بیمه بدنه چیست؟

بیمه بدنه یکی از بیمه های مربوط به خودرو است که در آن، خسارت های واردشده به اتومبیل جبران می شود. خرید این بیمه برخلاف بیمه شخص ثالث اجباری نیست؛ اما به دلیل مزایای فراوانی که پوشش های مختلف این بیمه برای خودرو ایجاد می کند، باعث شده است که خرید بیمه بدنه متقاضیان بسیاری داشته باشد.

بیمه بدنه چه مواردی را پوشش می دهد؟

پوشش های بیمه بدنه به دو دسته پوشش های اصلی و پوشش های اضافی تقسیم می شوند.

پوشش های اصلی بیمه بدنه

منظور از پوشش های اصلی، خسارت هایی است که به صورت عادی و بدون خرید پوشش اضافی توسط بیمه بدنه جبران می شود. پوشش های اصلی بیمه بدنه شامل موارد زیر است:

  • هرگونه حادثه و تصادف با خودروی دیگر یا جسم ثابت و متحرک
  • سقوط، واژگونی، آتش سوزی، صاعقه و انفجار
  • سرقت کلی خودرو (مربوط به دزدیده شدن خودرو و آسیب های واردشده به وسایل اصلی خودرو یا وسایل اضافی درج شده در بیمه نامه در زمان سرقت)
  • خسارتی که در جریان نجات و یا انتقال خودرو خسارت دیده به آن وارد شود.
  • در صورت بروز خطرات اصلی، خسارت باطری و لاستیک های خودرو هم تا 50 درصد قیمت نو قابل پرداخت است.

پوشش های اضافی بیمه بدنه

در کنار پوشش های اصلی یک سری پوشش اضافی هم توسط شرکت های بیمه ارائه می شود که شما می توانید در زمان خرید بیمه بدنه آنها را انتخاب کنید. البته برای هرکدام از این پوشش ها مبلغ جداگانه ای به قیمت اصلی بیمه نامه اضافه خواهد شد.

مهمترین پوشش های اضافی بیمه بدنه عبارتند از:

پوشش سرقت در جای قطعات: در این پوشش خسارت ناشی از دزدی وسایل و قطعات اتومبیل در حالت توقف جبران می شود.

پوشش ایاب و ذهاب: اگر خودرو به دلیل حادثه قابل استفاده نبوده و برای تعمیر در تعمیرگاه متوقف باشد، روزانه مبلغی به عنوان هزینه ایاب و ذهاب به بیمه گذار پرداخت می شود. در این پوشش حداکثر مدت زمان پرداخت هزینه 30 روز است.

پوشش شکست شیشه: ازطریق این پوشش خسارت ناشی از شکست شیشه که به علت تغییر دما یا متراکم شدن هوای داخل خودرو رخ دهد، جبران می شود.

پوشش نوسانات قیمت: در بیمه بدنه پرداخت خسارت بر اساس ارزش واقعی خودرو در زمان خرید بیمه نامه انجام می شود. در صورتی که ارزش خودروی شما در مدت بیمه افزایش پیدا کرده و از قیمت درج شده در بیمه نامه بیشتر شده باشد، با استفاده از پوشش نوسانات قیمت می توانید خسارت را به ارزش روز خودرو دریافت کنید.

پوشش بلایای طبیعی: در این پوشش خسارت های ناشی از خطرات طبیعی مثل زلزله، سیل و آتشفشان توسط شرکت بیمه جبران می شود.

پوشش رنگ، مواد شیمیایی و اسید پاشی: با داشتن این پوشش، همه خسارت های ناشی از پاشیده شدن مواد اسیدی و یا رنگ و مواد شیمیایی بر روی بدنه خودرو تحت پوشش قرار می گیرد.

پوشش ترانزیت (خارج از کشور): این پوشش مربوط به خطراتی است که خارج از مرزهای کشور به وسایل نقلیه وارد می شود.

پوشش حذف فرانشیز: همانطور که می دانید پرداخت بخشی از خسارت به عهده بیمه گذار است که به آن فرانشیز می گویند. با خرید پوشش حذف فرانشیز، می توانید خسارت های به وجود آمده را به صورت کامل از شرکت بیمه دریافت کنید.

پوشش کشیدن میخ: در این پوشش خسارات ناشی از کشیدن میخ و ایجاد خط و خش بر روی خودرو با اجسام تیز جبران می شود. البته باید توجه داشت که این پوشش فقط در بیمه بدنه ایران ارائه می شود.

پوشش هزینه توقف خودروهای بارکش و اتوکار: این پوشش مختص به خودروهای بارکش و اتوکار است و توسط بعضی از شرکت های بیمه ارائه می شود. در این پوشش در صورتی که خودرو به علت خطرات تحت پوشش بیمه بدنه قابل استفاده نباشد و در تعمیرگاه متوقف بماند، خسارتی به صورتی روزانه به آن پرداخت می شود. میزان هزینه پرداختی بیمه به نوع خودرو و ظرفیت آن بستگی دارد.

قیمت بیمه بدنه

قیمت بیمه بدنه برخلاف بیمه شخص ثالث مبلغی ثابت نیست و در شرکت های مختلف بیمه تفاوت های بسیاری در نرخ بیمه بدنه وجود دارد. دلیل این تفاوت ها این است که شرکت های بیمه برای اعمال تخفیف روی قیمت پایه بیمه بدنه اختیار بیشتری دارند.

نرخ پایه بیمه بدنه هم به ارزش خودرو بستگی دارد و به صورت مبلغی ثابت توسط بیمه مرکزی اعلام نمی شود.

همچنین یکی دیگر از دلایل تفاوت قیمت بیمه بدنه این است که هزینه هرکدام از پوشش های اضافی این بیمه می تواند در شرکت های مختلف بیمه متفاوت باشد.

اگر بخواهید برای استعلام قیمت بیمه بدنه به صورت حضوری اقدام کنید، باید ساعت ها زمان صرف کنید و قیمت بیمه بدنه خودروی خود را از شرکت های بیمه استعلام بگیرید. اما در حال حاضر این کار در عرض چند دقیقه و با چند کلیک ازطریق سایت های یو امکانپذیر است.

محاسبه بیمه بدنه

در محاسبه بیمه بدنه عوامل مختلفی تأثیرگذار هستند. عواملی مثل:

پوشش های اضافی بیمه بدنه: همانطور که گفتیم به ازای انتخاب هرکدام از پوشش های اضافی، مبلغی به بیمه نامه بدنه شما افزوده خواهد شد. پس هرچه در زمان خرید بیمه بدنه پوشش های اضافی بیشتری را انتخاب کنید، قیمت بیمه بدنه شما بیشتر می شود.

ویژگی های خودرو: منظور از ویژگی های خودرو فاکتورهایی مثل ارزش خودرو، سال ساخت خودرو، نوع خودرو و کاربری خودروست که هرکدام از این فاکتورها به صورت مستقیم بر قیمت بیمه بدنه تأثیرگذار هستند.

تخفیف های بیمه بدنه: تخفیف هایی مثل تخفیف عدم خسارت، تخفیف خودروی صفر کیلومتر، تخفیف خرید نقدی، تخفیف ارزش خودرو و…

تخفیف بیمه بدنه

تخفیف های بیمه بدنه به دو دسته اصلی و فرعی تقسیم می شود؛

تخفیف های اصلی شامل موارد زیر است:

تخفیف خودرو صفر کیلومتر: تخفیف خودروی صفر کیلومتر بین 20 تا 30 درصد در نظر گرفته می شود.

تخفیف عدم خسارت: این تخفیف به ازای تعداد سال هایی که از بیمه بدنه خود استفاده نکرده باشید، به شما تعلق می گیرد. تخفیف عدم خسارت در اکثر شرکت ها 4 ساله و در برخی شرکت های بیمه 5 ساله اعمال می شود. ترتیب تخفیف عدم خسارت بیمه بدنه در جدول زیر قابل مشاهده است:

تخفیف بیمه بدنهسال اولسال دومسال سومسال چهارمسال پنجم
اغلب شرکت های بیمه25%35%45%60%بیشتر شرکت های بیمه، تخفیف را 4 ساله اعمال می کنند.
برخی شرکت های بیمه30%40%50%60%70%

تخفیف نقدی: این تخفیف مربوط به پرداخت نقدی حق بیمه است و در تمام شرکت ها 10 درصد در نظر گرفته می شود.

تخفیف های فرعی بیمه بدنه شامل موارد زیر است:

  • تخفیف ارزش خودرو
  • تخفیف های گروهی
  • تخفیف خودروهای وارداتی
  • تخفیف برخی از مشاغل
  • طرح های تشویقی به مناسبت اعیاد و زمان های خاص و…

این گروه از تخفیفات نسبت به هر شرکت بیمه متفاوت است.

بهترین بیمه بدنه

همانطور که می دانید تعداد زیادی از شرکت های بیمه به ارائه بیمه بدنه می پردازند. اما اگر قصد خرید این بیمه را دارید احتمالاً این سؤال برایتان ایجادشده که کدام شرکت، بیمه بهتری ارائه می کند و درواقع بهترین بیمه بدنه کدام است.

تعریف بهترین بیمه بدنه به شرایط و نیازهای هر فرد بستگی دارد. مثلاً برای یک نفر فقط ارزان بودن بیمه مهم است و برای شخص دیگر پوشش های بیمه ای کامل و مناسب.

به طور کلی برای انتخاب بهترین بیمه بدنه باید معیارهای مختلفی را در نظر داشته باشید. معیارهایی مثل: پوشش های کامل بیمه ای، نحوه پرداخت خسارت، کیفیت ارائه خدمات، تخفیف های ارائه شده و… مشاوران متخصص های یو با ارائه مشاوره ای دقیق شما را در انتخاب بهترین بیمه بدنه راهنمایی خواهند کرد.

ارزانترین بیمه بدنه

یکی از معیارهایی که بسیاری از افراد در زمان خرید بیمه بدنه به آن توجه می کنند، پایین بودن قیمت بیمه نامه است. اگر شما هم به دنبال ارزانترین بیمه بدنه هستید باید شرکت بیمه ای را انتخاب کنید که تخفیف های بیشتری ارائه می دهد.

اگر برای استعلام بیمه بدنه از سایت های یو یا مشاوره کارشناسان های یو استفاده کنید، اطلاع از تمامی تخفیف های ارائه شده و خرید بیمه بدنه با بهترین قیمت کار سختی نیست.

همچنین یکی از تخفیف های بیمه بدنه که توسط همه شرکت های بیمه ارائه می شود، تخفیف خرید نقدی است. پس در صورت پرداخت نقدی حق بیمه بدنه، می توانید بیمه نامه خود را 10 درصد ارزانتر خریداری کنید.

خسارت هایی که بیمه بدنه پوشش نمی دهد

خسارت هایی که طبق قوانین بیمه بدنه توسط شرکت های بیمه پوشش داده نمی شوند، شامل خسارت هایی است که در اثر ریسک های زیر به وجود می آید:

  • جنگ، شورش، حمله یا اعتصاب
  • خسارت های مستقیم یا غیر‌مستقیم به دلیل انفجارهای هسته ای
  • خسارت های عمدی توسط بیمه گذار، ذی نفع یا راننده خودرو
  • تعقیب و گریز از پلیس (مگر آنکه گریز از پلیس توسط فرد دیگری به صورت غیرقانونی و بدون اجازه مالک خودرو انجام شود)
  • رانندگی بدون گواهینامه / گواهینامه باطل شده / گواهینامه غیرمرتبط با وسیله نقلیه (مثلاً راندن اتومبیل با گواهینامه موتور)
  • مستی و استفاده از مشروبات الکلی، مواد روان گردان یا مخدرها
  • بکسل کردن وسیله نقلیه دیگر (بجز خودروهایی که مجاز به بکسل کردن باشند)
  • حمل بار بیشتر از حد مجاز

مراحل دریافت خسارت بیمه بدنه خودرو

اگر در تصادفی شما مقصر حادثه باشید و یا خسارت واردشده به خودروی شما بیشتر از میزان سقف تعهد مالی بیمه شخص ثالث مقصر حادثه باشد، می توانید برای دریافت خسارت از بیمه بدنه خودروی خود اقدام کنید. مراحل دریافت خسارت بیمه بدنه خودرو به شرح زیر است:

  • بیمه گذار موظف است حداکثر 5 روز بعد از تاریخ حادثه، خسارتی که به وسیله نقلیه خود وارد شده است را به شرکت بیمه اعلام کند.
  • بیمه گذار باید با مراجعه به یکی از مراکز نیروی انتظامی و یا راهور اقدام به اخذ کروکی کند.
  • زیان دیده موظف به مراجعه به شرکت های بیمه و انجام پیگیری های لازم است.
  • بیمه گذار باید خودروی خود را به یکی از تعمیرگاه های مجاز و یا یکی از پارکینگ های مخصوص به شرکت بیمه منتقل کند.
  • پس از انتقال خودرو به تعمیرگاه و یا پارکینگ شرکت بیمه، کارشناس شرکت بیمه برای ارزیابی میزان خسارت از خودرو بازدید می کند.
  • مرحله بعدی بازسازی و تعمیر کامل خودرو است.
  • پس از تکمیل و اتمام تعمیرات، کارشناس شرکت بیمه برای اطمینان از سلامت خودرو برای بار دوم از خودرو بازدید می کند.
  • چک خسارت توسط شرکت بیمه به مالک خودرو پرداخت می شود.
  • درنهایت بیمه گذار باید سرمایه اتومبیل خود را ترمیم کند.

خسارت سیار بیمه بدنه

در چند سال اخیر، بعضی از شرکت های بیمه امکان ویژه ای برای خسارت بیمه بدنه در نظر گرفته اند به نام خسارت سیار. به این صورت که در زمان بروز خسارت، بیمه گذار می تواند با شرکت بیمه تماس بگیرد تا کارشناس خسارت بیمه به محل حادثه اعزام شود. کارشناس خسارت پس از دریافت مدارک و بررسی صحنه حادثه، مبلغ خسارت را تعیین می کند. در برخی از شرکت های بیمه و برای مبالغ پایین خسارت، چک خسارت همان موقع به بیمه گذار پرداخت می شود.

وظایف و تعهدات بیمه گذار در بیمه بدنه

رعایت اصل حد اعلای حسن نیت: بر اساس این قانون بیمه گذار موظف است اطلاعات لازم در مورد خودروی خود را با دقت و صداقت کامل در اختیار شرکت بیمه قرار دهد.  عدم رعایت این اصل موجب باطل شدن بیمه نامه می شود؛ در این صورت حق بیمه پرداخت شده به بیمه گذار بازگردانده نخواهد شد.

پرداخت حق بیمه بدنه: در صورتی که پرداخت حق بیمه به صورت قسطی باشد و بیمه گذار یک یا چند قسط از اقساط حق بیمه را پرداخت نکند، شرکت بیمه می تواند بیمه نامه را فسخ کند.

اعلام تشدید خطر: تغییر کاربری خودرو حتماً باید به اطلاع شرکت بیمه برسد. چون تغییر کاربری ممکن است منجر به افزایش خطر و ریسک برای خودروی بیمه شده شود. در صورت عدم اطلاع رسانی، اگر حادثه به دلیل ریسک های تشدیدشده باشد، تحت پوشش قرار نمی گیرد و بیمه گر صرفاً خسارت خودرو را به نسبت حق بیمه اولیه پرداخت می کند.

اعلام کردن خسارت: بیمه گذار موظف است حداکثر ظرف مدت 5 روز کاری از تاریخ وقوع حادثه، حادثه را به شرکت بیمه اعلام کند، همچنین بیمه گذار موظف است مدارک مورد نیاز و سایر اطلاعات مربوط به حادثه و تعیین میزان خسارت را در اختیار شرکت بیمه قرار دهد. در صورتی که بیمه گذار مدارک مورد نیاز را ارائه نکند، شرکت بیمه می تواند ادعای خسارت را رد کند.

عدم اظهارات غیرواقعی: در صورتی که بیمه گذار به قصد تقلب، اطلاعات نادرستی درخصوص خسارت و کیفیت وقوع حادثه به شرکت بیمه ارائه دهد و یا مدارک جعلی عرضه کند، شرکت بیمه می تواند هیچگونه خسارتی به بیمه گذار پرداخت نکند.

اجتناب از وقوع حادثه یا توسعه خسارت: بیمه گذار باید تمام اقدامات و احتیاط های لازم را برای حفاظت مورد بیمه (خودرو) انجام دهد. اگر ثابت شود که بیمه گذار عمداً از انجام این اقدامات خودداری کرده باشد، شرکت بیمه می تواند خسارت کمتری پرداخت کند.

خودداری از جابجایی خودرو: در صورت بروز حادثه بیمه گذار باید از جابجایی خودرو خودداری کند؛ مگر اینکه به حکم مقررات یا دستور مقامات انتظامی باشد و یا اینکه جابجایی برای نجات خودرو و کاهش خسارت صورت بگیرد.

عدم تعمیر خودرو بدون هماهنگی با شرکت بیمه: بیمه گذار نباید بدون هماهنگی با شرکت بیمه و پیش از نهایی شدن مراحل پرداخت خسارت، خودروی خود را تعمیر کند.

نحوه خرید بیمه بدنه از سایت یا اپلیکیشن های یو

  • مشخصات خودروی خود را در فیلدهای مشخص شده وارد کنید. مشخصاتی مثل: نوع خودرو، مدل خودرو، سال ساخت خودرو، ارزش خودرو و…
  • در مرحله بعد می توانید نرخ و شرایط بیمه بدنه خودروی خود را در برترین شرکت های بیمه کشور مشاهده و با هم مقایسه کنید و بر اساس نیازها و اولویت های خود یکی از بیمه ها را انتخاب کنید.
  • پس از تأیید اطلاعات در مرحله بعد، باید اطلاعات شخصی مثل نام و نام خانوادگی، کد ملی، آدرس و… را وارد کنید و سپس عکس پشت و روی کارت خودرو و بیمه نامه قبلی خود را ارسال کنید.
  • در مرحله نهایی می توانید هزینه بیمه نامه خود را به صورت آنلاین پرداخت کنید.
  • بیمه نامه شما در کمترین زمان ممکن صادرشده و به صورت رایگان به آدرس مورد نظرتان ارسال خواهد شد.

سؤالات متداول

در بیمه شخص ثالث خسارت های مالی و جانی که برای اشخاص ثالث اتفاق می افتد، توسط شرکت بیمه جبران می شود. همچنین در تعریف بیمه شخص ثالث، راننده‌ مقصر حادثه، شخص ثالث محسوب نمی شود و فقط خسارت های جانی که برای او رخ دهد به وسیله بیمه شخص ثالث جبران خواهد شد.

بنابراین شخص مقصر حادثه می تواند با استفاده از بیمه بدنه، خسارت های مالی که در اثر حادثه به خودروی او واردشده است را جبران کند.

در بیمه بدنه تمام خسارت های مالی که در اثر یکی از خطرات اصلی و یا فرعی زیر به بدنه خودروی بیمه شده وارد شده باشد، جبران می شود.

خطرات و پوشش های اصلی: در تمام شرکت های بیمه برای خطرات اصلی پوشش های ثابت و یکسانی ارائه می شود.

  • حادثه، تصادف، واژگونی و یا سقوط خودروی بیمه شده در اثر برخورد به یک جسم ثابت و یا متحرک
  • حریق، آتش سوزی، انفجار و صاعقه خودروی بیمه شده و لوازم یدکی اصلی همراه آن
  • سرقت کلی خودرو (همچنین جبران خسارت هایی که در حین و یا شروع سرقت به خودروی بیمه شده و یا لوازم همراه آن که در بیمه نامه قید شده است، وارد شده باشد.)
  • جبران خسارت هایی که در حین نجات خودروی آسیب دیده و یا انتقال آن به وجود آمده است.
  • خسارت های واردشده به باطری و لاستیک های خودروی بیمه شده در اثر هریک از خطرات ذکرشده در بالا

خطرات و پوشش های فرعی: خریدار بیمه می تواند برای خطرات فرعی، پوشش های مورد نظر خود را به صورت جداگانه از پوشش های اصلی خریداری کند. البته این را هم در نظر داشته باشید که تمامی شرکت های بیمه همه پوشش های اضافی را ارائه نمی کنند.

  • سیل، زلزله و آتشفشان
  • پاشیده شدن رنگ، اسید و سایر مواد شیمیایی روی بدنه خودروی بیمه شده
  • سرقت لوازم و قطعات خودروی بیمه شده پس از وقوع حادثه
  • کشیده شدن میخ و سایر اشیاء مشابه روی بدنه خودروی بیمه شده
  • نوسانات ارزش خودرو در بازار
  • هزینه های توقف خودرو
  • هزینه شکست شیشه خودرو به تنهایی و بدون عامل خارجی، مانند انقباض و انبساط هوا
  • حذف فرانشیز
  • هزینه های ایاب و ذهاب

بله، بیمه گذار می تواند بیمه نامه خودروی قبلی خود را به خودروی دیگر که به نام خود او و یا خانواده درجه اولش باشد انتقال دهد و تخفیفات آن را نیز منتقل کند. البته به شرطی که هر دو خودرو از یک نوع کاربری باشند و تعداد سیلندرشان یکسان باشد. مثلاً تخفیف یک خودروی تاکسی 4 سیلندر را نمی توان به یک خودروی شخصی 6 سیلندر منتقل کرد.

بله، بعد از تمام شدن اعتبار بیمه نامه قبلی می توانید بیمه نامه جدید را با همان مقدار تخفیف عدم خسارت و از شرکت بیمه دیگر خریداری کنید.

تخفیف عدم خسارت در اکثر شرکت ها 4 ساله و در برخی شرکت های بیمه 5 ساله اعمال می شود. ترتیب تخفیف عدم خسارت بیمه بدنه در جدول زیر قابل مشاهده است.

تخفیف بیمه بدنهسال اولسال دومسال سومسال چهارمسال پنجم
اغلب شرکت های بیمه25%35%45%60%بیشتر شرکت های بیمه، تخفیف را 4 ساله اعمال می کنند.
برخی شرکت های بیمه30%40%50%60%70%

برای خودروهایی که از سال ساخت آنها 10 سال گذشته باشد، بیمه بدنه با درصدی افزایش قیمت صادر می شود. اما برای خودروهایی که از سال ساخت آنها 15 سال گذشته و تا به حال بیمه بدنه نداشته اند، به دلیل فرسودگی امکان صدور بیمه بدنه وجود ندارد.

  • اصل و کپی بیمه نامه بدنه وسیله نقلیه به همراه الحاقیه های صادره احتمالی
  • اصل و کپی بیمه نامه شخص ثالث وسیله نقلیه
  • ارائه گزارش مقامات انتظامی (کروکی)
  • اصل و کپی گواهینامه راننده
  • اصل و کپی کارت ملی بیمه گذار و راننده
  • اصل و کپی شناسنامه مالکیت خودرو
  • اصل فاکتور هزینه های حمل و نجات وسیله نقلیه در صورت غیر قابل حرکت بودن
  • اصل فاکتور رسمی لوازم – داغی قطعات تعویضی با نظر کارشناس ارزیاب و رؤیت سلامت وسیله نقلیه

نکته مهم: امکان تغییر در مدارک مورد نیاز برای پرداخت خسارت، بستگی به نوع خسارت و میزان آن و همچنین نظر کارشناسان بیمه خواهد داشت.

بله، قبل از صدور بیمه بدنه بازدید از خودرو الزامی است.

بعد از اینکه شما درخواست خرید بیمه بدنه را در سایت های یو ثبت کردید، های یو با هماهنگی شرکت بیمه در اسرع وقت نماینده ای را برای بازدید به آدرس شما ارسال می کند. البته بازدید بیمه بدنه شرایط خاصی دارد، مثلاً بازدید حتماً در نور روز و هوای صاف انجام می شود و خودروی موردنظر باید کاملاً تمیز باشد.